擔保業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：道阻且長行必將至

　　我國融資擔保行業(yè)經(jīng)過近30年的蓬勃發(fā)展，從無到有，從小到大，形成了凈資產(chǎn)超過1.2萬億元、擔保余額超過3.2萬億元的良好局面。如今，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸也日益突出。如何深刻認識當前的發(fā)展環(huán)境及面臨的問題，如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，作為行業(yè)首家擔保公司——中國投融資擔保股份有限公司（以下簡稱“中投?！保┮恢痹诎l(fā)展中思索并實踐著。近日，《金融時報》記者對該公司黨委書記、董事長、總裁段文務進行了專訪。

　　《金融時報》：當前行業(yè)發(fā)展面臨哪些難點？

　　段文務：融資擔保機構(gòu)以專業(yè)化的信用增級和風險管理能力開展直接或間接融資擔保業(yè)務，在解決實體經(jīng)濟融資難的同時，為企業(yè)節(jié)約了融資成本，也為優(yōu)化市場資源配置作出了積極貢獻。但是，擔保業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸也日益突出，具體表現(xiàn)為四種矛盾。

　　一是擔保定位與企業(yè)發(fā)展的矛盾。擔保定位于支持小微“三農(nóng)”，服務普惠金融，具有“保費低、收益低”的“雙低”特點。擔保機構(gòu)一方面要支持小微企業(yè)發(fā)展，另一方面還要實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，但由于自身資本金運作手段有限，難以平衡好流動性、安全性與效益性三者之間的關(guān)系，因而制約擔保機構(gòu)進一步做大做強。

　　二是業(yè)務模式與服務對象的矛盾。擔保具有“準公共產(chǎn)品”和商業(yè)增信服務的雙重屬性，一方面，小微企業(yè)涉及的行業(yè)和領域廣泛，企業(yè)性質(zhì)、特點、資金需求紛繁復雜，單一的擔保業(yè)務模式難以滿足小微企業(yè)的融資需求；另一方面，多層次資本市場融資主體也是擔保增信服務的重要對象，將增信功能嫁接到貨幣市場、股票市場、債券市場中，能有力支持企業(yè)提高直接融資比重，完善現(xiàn)代金融服務體系。融資擔保業(yè)務的非標屬性，決定了擔保機構(gòu)難以生產(chǎn)批量化的標準產(chǎn)品，因此制約了行業(yè)擔保規(guī)模的擴大。

　　三是風控體系與市場發(fā)展的矛盾。作為經(jīng)營風險的專業(yè)機構(gòu)，面對快速發(fā)展變化的經(jīng)濟、市場和行業(yè)環(huán)境，大多數(shù)擔保機構(gòu)的風險識別、風險控制、風險處置能力滯后于業(yè)務發(fā)展，風控能力及技術(shù)水平建設有待進一步增強。

　　四是行業(yè)數(shù)字監(jiān)管與傳統(tǒng)運營模式的矛盾。近年來，行業(yè)監(jiān)管部門持續(xù)強化監(jiān)管科技應用，探索數(shù)字化監(jiān)管模式，行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性不斷加強，而大部分擔保機構(gòu)的風控、運營仍停留在傳統(tǒng)的手工、線下模式，信息技術(shù)支撐和數(shù)字化程度都難以滿足數(shù)字化動態(tài)監(jiān)管的要求。

　　《金融時報》記者：上述問題有無解決途徑？

　　段文務：隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和廣泛應用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸成為行業(yè)共識，也為擔保行業(yè)化解以上四種矛盾提供了可行的解決方案，成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。具體到融擔機構(gòu)業(yè)務運營層面，從業(yè)務發(fā)展角度看，數(shù)字化全面滲透各個行業(yè)，金融服務面臨全新的模式、場景、生態(tài)等變革，催生了大量的數(shù)字化、線上化金融服務需求，為擔保機構(gòu)進行業(yè)務創(chuàng)新和模式創(chuàng)新提供了更多機會和空間。從提升效率角度看，線上化、批量化業(yè)務發(fā)展催生了海量業(yè)務數(shù)據(jù)，在人員、資本有限的條件下，擔保機構(gòu)亟須通過新技術(shù)、數(shù)字工具等重塑服務和審批流程，提升運營效率，優(yōu)化動態(tài)運營水平，進而做大擔保規(guī)模，同時，滿足動態(tài)監(jiān)管需要。從風險管控角度看，傳統(tǒng)風控方式已難以完全支撐線上業(yè)務擴展的需求，大數(shù)據(jù)對多維度、大批量數(shù)據(jù)的智能處理和標準化的執(zhí)行流程，更能貼合信息時代風控要求，彌補傳統(tǒng)風控手段的劣勢，數(shù)字化風控轉(zhuǎn)型已成為擔保機構(gòu)的必然選擇。

　　《金融時報》記者：中投保進行了哪些數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐？

　　段文務：近年來，中投保積極探索大數(shù)據(jù)風控、全線上操作的科技擔保模式，加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深入電子保函、海關(guān)關(guān)稅擔保、電子票據(jù)、供應鏈金融等業(yè)務領域，更好服務普惠金融和實體經(jīng)濟發(fā)展。2020年4月，中投保專門設立中投?？萍既谫Y擔保有限公司，成為北京城市副中心首家科技融資擔保機構(gòu)，通過構(gòu)建線上線下相結(jié)合的“科技賦能擔?！痹鲂拍Ｊ?，探索行業(yè)發(fā)展新路徑。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索過程中，中投保既取得了積極成效和寶貴經(jīng)驗，又有慘痛經(jīng)歷和深刻的教訓。但中投保始終沒有放棄數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索，一方面深刻總結(jié)轉(zhuǎn)型實踐的經(jīng)驗教訓，另一方面持續(xù)提升技術(shù)實力和管理水平，從成熟領域和有效場景尋找業(yè)務切入點。在助力優(yōu)化地方政府營商環(huán)境、服務招投標小微企業(yè)方面，中投保創(chuàng)設并自主研發(fā)了“信易佳”電子保函服務平臺，聚焦招標采購場景，服務政府采購、國企采購領域的投標企業(yè)；疫情防控期間，為全國招投標客戶提供24小時全程在線值守服務，充分發(fā)揮無接觸、效率高、無資金占壓等優(yōu)勢，在有效阻斷疫情傳播的同時，助力企業(yè)實時“云復工”。截至目前，“信易佳”平臺累計服務中小微企業(yè)7300余家，辦理電子保函30000余筆，累計為投標企業(yè)節(jié)約投標保證金占用達70億元。

　　《金融時報》記者：對中投保以及融資擔保行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有何期待？

　　段文務：順應數(shù)字時代發(fā)展趨勢，我們提出全面打造“數(shù)字中投保”，助力公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“數(shù)字中投?！蓖ㄟ^運用先進的管理方法和領先的科技手段對公司競爭力進行重塑，一要實現(xiàn)管理信息化，提高生產(chǎn)效率；二要實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素化，優(yōu)化生產(chǎn)資料；三要實現(xiàn)業(yè)務數(shù)字化，變革生產(chǎn)關(guān)系；四要實現(xiàn)決策智能化，提高生產(chǎn)力。為搭建符合公司戰(zhàn)略方向和業(yè)務發(fā)展需要的IT架構(gòu)，中投保統(tǒng)籌制定數(shù)字化規(guī)劃，推進IT系統(tǒng)建設整體布局，通過自上而下的頂層規(guī)劃和自下而上的局部建設并行推進，將前瞻性、全局性的頂層設計與基于局部業(yè)務場景的線上化建設相結(jié)合，推動技術(shù)與業(yè)務深度融合，支撐公司整體戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

　　對行業(yè)整體而言，加快推進行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可從以下著手：始終堅持服務小微“三農(nóng)”、服務實體經(jīng)濟的定位；積極推進成熟的小微融資擔保品種向線上遷移；不斷研發(fā)面向不同場景的業(yè)務品種，增加擔保增信產(chǎn)品的市場供給；持續(xù)加強金融科技能力建設；進一步擴大行業(yè)體系協(xié)同，各擔保機構(gòu)要注意加強與國家及地方的行業(yè)協(xié)同，與擔保同業(yè)實現(xiàn)業(yè)務、科技手段、經(jīng)驗共享，積極擁抱數(shù)字化監(jiān)管，努力構(gòu)建行業(yè)自律發(fā)展的良好生態(tài)，共同提升擔保行業(yè)影響力。