中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以進(jìn)一步營(yíng)造公平便利營(yíng)商環(huán)境為導(dǎo)向，以提高企業(yè)融資可得性為目標(biāo)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

《指導(dǎo)意見》提出，要加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度，科學(xué)合理拓寬押品范疇，充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資對(duì)薄弱領(lǐng)域的支持作用，加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。支持銀行機(jī)構(gòu)深化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化商品和貨權(quán)融資業(yè)務(wù)，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，積極開發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

《指導(dǎo)意見》要求，銀行機(jī)構(gòu)要提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力，強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評(píng)估，實(shí)施分類信貸管理，對(duì)于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。要落實(shí)擔(dān)保登記公示要求，規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作，推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用，并拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。

《指導(dǎo)意見》還提出強(qiáng)化組織實(shí)施，落實(shí)各方責(zé)任，為優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資發(fā)展?fàn)I造良好外部環(huán)境等要求。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》答記者問

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見》回答了記者提問。

一、《指導(dǎo)意見》印發(fā)背景是什么？

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境問題，多次作出重要部署。2022年4月，黨中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見》，明確提出“依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資”，對(duì)相關(guān)工作開展指明了方向。我們堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，持續(xù)督導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)做好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，取得積極成效。目前，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一，亟需總結(jié)推廣良好經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善政策環(huán)境。

二、《指導(dǎo)意見》在起草時(shí)有哪些考慮？

《指導(dǎo)意見》堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，積極推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資持續(xù)健康發(fā)展。一是堅(jiān)持問題導(dǎo)向，突出政策針對(duì)性。聚焦以動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利為主的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)際和以不動(dòng)產(chǎn)為主的銀行擔(dān)保融資現(xiàn)狀之間的錯(cuò)配矛盾，積極盤活各類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利，進(jìn)一步營(yíng)造公平便捷營(yíng)商環(huán)境，提高企業(yè)融資可得性和獲得感，更大程度激發(fā)市場(chǎng)主體活力和發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。二是系統(tǒng)總結(jié)有益經(jīng)驗(yàn)，突出政策可操作性?！吨笇?dǎo)意見》總結(jié)了目前銀行機(jī)構(gòu)開展動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新模式，在擴(kuò)大押品準(zhǔn)入范圍、豐富融資服務(wù)模式、深化供應(yīng)鏈金融服務(wù)、提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提出要求，努力在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。三是堅(jiān)持分類施策，預(yù)留業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，突出政策前瞻性。目前動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資種類較多，業(yè)務(wù)成熟度有差異，風(fēng)險(xiǎn)特征顯著不同?！吨笇?dǎo)意見》提出根據(jù)不同類別動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資特點(diǎn)優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化管理。

三、《指導(dǎo)意見》的主要內(nèi)容有哪些？

《指導(dǎo)意見》共分五部分十七條。第一部分“總體要求和基本原則”提出了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的總體要求和基本原則，基本原則是：堅(jiān)持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技賦能；堅(jiān)持分類施策、規(guī)范發(fā)展；堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)、守住底線。第二部分“加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度”提出了科學(xué)合理拓寬押品范疇、充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資對(duì)薄弱領(lǐng)域的支持作用、加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理三方面要求。第三部分“深化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新”主要鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化商品和貨權(quán)融資業(yè)務(wù)、推廣供應(yīng)鏈融資、開展特色動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。第四部分“提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力”要求銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評(píng)估、實(shí)施分類信貸管理、推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理、落實(shí)擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用、拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。第五部分“強(qiáng)化組織實(shí)施”從落實(shí)各方責(zé)任、協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境、總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)做法三個(gè)方面推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)開展。

四、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)如何加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度？

首先，科學(xué)合理拓寬押品范疇。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，包括交通運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。

其次，充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資對(duì)薄弱領(lǐng)域的支持作用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同信貸主體需求，不斷改進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)。開發(fā)各類融資產(chǎn)品，合理降低對(duì)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效；推廣農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資，積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，服務(wù)鄉(xiāng)村振興；創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

再次，加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度，配置專項(xiàng)額度，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊(duì)伍，制定差異化的考核激勵(lì)安排，細(xì)化落實(shí)盡職免責(zé)制度，提高信貸人員積極性。

五、《指導(dǎo)意見》主要希望銀行從哪些方面推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新？

應(yīng)收賬款融資方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)通過應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資，包括收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收租賃款等方式，滿足不同客戶多樣化金融需求。

商品和貨權(quán)融資方面，《指導(dǎo)意見》支持銀行機(jī)構(gòu)開展標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下探索普通電子倉(cāng)單融資。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可使用具有較強(qiáng)價(jià)值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動(dòng)產(chǎn)融資，探索開展浮動(dòng)擔(dān)保、最高額擔(dān)保、未來貨權(quán)擔(dān)保等多種形式的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

供應(yīng)鏈融資方面，《指導(dǎo)意見》提出銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)依托核心企業(yè)在訂單形成、庫(kù)存調(diào)度、流轉(zhuǎn)分銷、信息傳導(dǎo)等環(huán)節(jié)的主導(dǎo)地位，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，并積極開發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。支持全國(guó)性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對(duì)全國(guó)”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，提高供應(yīng)鏈融資效率。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見》支持銀行機(jī)構(gòu)基于真實(shí)交易背景，使用企業(yè)票據(jù)、應(yīng)收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務(wù)。

六、在提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面，《指導(dǎo)意見》提出了哪些新的要求？

《指導(dǎo)意見》除進(jìn)一步明確強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評(píng)估、落實(shí)擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道等要求外，還強(qiáng)調(diào)了以下內(nèi)容：

一是實(shí)施分類信貸管理。對(duì)于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任保證的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)在真實(shí)掌握核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力前提下，可適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對(duì)于管理難度大、探索性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，審貸時(shí)綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力，以及動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利交易現(xiàn)金流對(duì)還本付息要求的自償性。

二是推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理。對(duì)于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈信用評(píng)價(jià)向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展，通過與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉(cāng)儲(chǔ)物流等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，與行內(nèi)信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資各環(huán)節(jié)信息的動(dòng)態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模，對(duì)供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線上審批。

三是推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識(shí)別等手段，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)押品的智能感知、識(shí)別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性、針對(duì)性。